导读:1月29日,有网友反映,春节前分期乐为了强制逾期上岸,伪造法院文件的手段向其家里人通讯录发送信息,让人大跌眼镜。分期电商的日子并不好过,背后的问题也日渐暴露出来。
(资料图片)
出品|网经社数字零售部
作者|舒舒
题图|网经社
近年来受大环境及疫情影响,消费者的“钱包”捂得更紧了,在金融消费上会更加谨慎,分期电商也在寻求出路。那么分期电商何去何从?
一、强制逾期上岸用户不堪其扰
网友称,年前的事了,分期乐给整了出这个,发给通讯录家里人。这一眼假的东西到处乱发,伪造法院文件的手段也不知道大家见过没见过。
网经社注:图片采集自网络
“助贷”这块曾是互金平台的香饽饽,随着监管态度的逐渐趋严,也逐渐淡化了。如今走到这般境地不禁让人唏嘘。
二、存增长疲软态势寻求出路
数据显示,乐信在第三季度营收27亿元,同比下降10%。前三季度,乐信营业收入为68.16亿元,同比下降25.77%。
乐信净利润2.75亿元,同比下降52.6%,调整后净利润为3.3亿元。前三季度净利润为5.25亿元,同比下降74.76%。
乐信无论是营收还是净利润都持续下滑四个季度,呈现疲软态势。而从乐信三季度财报中也能窥见分期电商的发展现状,在经营能力、口碑、市场竞争、监管等重重困境下,分期电商必须要不断寻找新的发展路径。
在转型过程中,乐信更加聚焦轻资产,并且瞄准“小B”市场机遇,未来小“B”市场或成为乐信的重要发展方向,是否能成为新增长曲线,还有待市场检验。
除了乐信,趣店也是如此。主营业务在不断收缩,从现金贷到互金,然后相继做了大白汽车、万里目电商、万里目少儿等项目,但这些项目均不成功。
在这样的情况下趣店核心竞争力渐失,急需开拓新路径,下注预制菜。去年七月,罗敏再度高调入局预制菜。凭借上市公司 CEO 直播带货的噱头和一分钱送酸菜鱼的优惠活动,趣店预制菜的抖音直播间吸引来了众多网友关注。然而,趣店预制菜走红不久后很快熄火,不少网友将罗敏早期从事校园贷的经历挖出,一时间罗敏及趣店预制菜在互联网上的口碑急速下滑。最终该项目也以失败告终。分期电商在寻求出路的道路上任重道远。
三、背后问题频现列金融科技投诉榜首位
分期电商暴露的问题越来越多,在用户体验上也不尽如人意。据网经社“电数宝”电商大数据库(DATA.100EC.CN)显示,2022年“分期乐”共获得19次消费评级,其中11次获“不建议下单”评级;7次获“建议下单”评级;2022年整体消费评级为“谨慎下单”。
而2022年,“分期乐”还疑似存在信息泄露、霸王条款、网络欺诈、恶意罚款、售后服务、商品质量、货不对板等问题。
根据“电诉宝”2022年受理的金融科技领域用户有效投诉显示(依据投诉量排行),分期乐排名第一位,其他被投诉的类似平台依次为:微薄利、来分期、拍拍贷、你我贷、有钱花、支付宝、京东金融、还呗、捷信金融、度小满有钱花、省呗、58好借、苏宁金融、360借条、豆豆钱、携程金融、天星金融、海尔消费金融、爱用商城、融易优选、新橙优品、小满小额、翼支付、百度钱包、招商银行、招联金融、时光分期、koo钱包、建行善融商城、玖富万卡、中邮消费金融。
四、弊端待解分期电商前景几何?
随着互联网的发展,居民的消费方式发生了巨大的改变,网上购物已成为人们日常生活的一个重要组成部分,而直播的兴起,更是刺激了人们的购买欲。有了需求,就有了市场,随着金融领域的变革,分期电商也就应运而生。它解决消费者在钱上的燃眉之急,便利方便的同时,也处处有坑。
网经社电子商务研究中心特约研究员、上海融孚律师事务所程亮律师表示,分期电商体现出电商与消费金融的结合,通过分期付款的方式,让消费者购买到心仪的产品,在一定程度上能够缓解一部分消费者群体的资金紧张,促进电商交易的进行。但分期电商本身也存在一定弊端,例如容易使消费者产生错误判断,高估自己的消费能力,一旦无法按期还款,可能会对自身征信产生影响;部分分期付款还会产生手续费、利息等费用,消费者实际支付的费用比一次性支付的费用要多。
另外,程亮则表示,分期电商实际上是电商与消费金融的结合,因此,对分期电商的规范和监管,既要符合电子商务的相关法律法规规定,包括平台资质与经营管理、消费者权益保护、个人信息保护等相关法律法规,也要符合互联网金融的相关监管规定,特别是对互联网金融借助于电商平台这一特殊场景下的监管规定。
对于分期电商的前景,程亮律师则认为,随着国民经济的发展,提前消费的观念逐渐深入人心,分期电商顺应了这一潮流而蓬勃发展;同时,区块链、大数据、云技术等技术的发展,也为分期电商的发展提供风险监控、数据检测等进一步的技术支持。从这些角度来看,分期电商应该会进一步前进。但不得不正视的是,受疫情和经济大环境变化的影响,理性、谨慎的消费理念正在逐渐影响消费者,加之监管态度的逐渐趋严,分期电商行业可能会就此进行重新洗牌,加速淘汰、整合的进度,使得分期电商朝着更加合理、稳健的方向发展。(如果您是业内人士,欢迎合作咨询加分析师微信modaiqing166,请务必备注姓名+单位+职务)
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