为何越来越多银行开始清理存量的睡眠账户及超量账户?

央行数据显示，今年一季度，全国人均持有银行卡6.4张，其中有大量银行卡被闲置，这也为信息泄露、电信诈骗等违法违规行为提供了温床。针对这种情况，近期多家银行宣布开启“清卡”行动，自7月起，对用户长期不用的个人银行账户实施清理工作。

多家银行开始“清卡”

6月21日，百信银行发布了《关于修订个人银行账户服务协议及清理个人长期不动户的公告》，于2021年7月份起开始清理个人长期不动户，清理范围为“截至2021年6月30日，连续一年以上(含一年)未发生客户主动交易，账户余额为零，且无个人贷款还款等签约关系的长期不动账户。”

同样于7月开展“清卡”行动的还有工商银行。根据工行5月27日发布的公告，该行将从2021年7月起对用户长期不用的个人银行账户(借记卡和活期存折)开展清理工作，清理范围为同时满足以下条件的账户：一是截至2021年6月30日，凡连续三年以上(含三年)未发生客户主动交易;二是账户余额为零的账户;三是未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。对符合清理条件的账户，将调整为非柜面业务只收不付。

“三个条件必须同时满足，只要有余额的就不在清理范围内。”工商银行客服人员告诉《中国消费者报》记者，金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户，以及理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户也不纳入清理。

记者查阅发现，目前农业银行、建设银行、邮储银行、中信银行等多家银行已发起个人长期不动户清理行动，即“清卡”行动。

银行处置标准不一

记者注意到，对于个人长期不动户(即“睡眠卡”)，不同银行规定不同。例如百信银行是一年以上无主动交易，平安银行是“两年”，工行则为“3年以上”。工行和百信银行均规定“账户余额为零”，中信银行和兴业银行的标准则为“账户余额低于10元(含)以下”。 这意味着，用户要是想保障银行卡账户正常使用，这些银行账户余额需要长期维持在10元以上。

除了清理“睡眠卡”，一些银行还对个人在同一银行开立超出监管规定数量的存量账户进行清理。例如，2020年12月29日邮储银行就发布公告称，将于2021年6月30日(含)前逐步分批对同一客户名下个人结算账户超标准(即Ⅰ类户1个、Ⅱ类户5个、Ⅲ类户5个)数量进行清理。今年4月，中信银行明确：I类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的同一个人客户持有数量分别不能超过4个、5个和5个，上述三类银行卡适用范围和金额的限制依次递减。

此外，兴业、平安、民生银行也在清理“睡眠卡”的同时，开展了存量银行账户管理工作。

值得注意的是，清理账户并不意味着直接销户，有的银行对于满足相关条件客户个人账户进行销户，而部分银行仅是限制账户功能，若有需要仍可通过激活重新使用。

剑指电信网络诈骗

为何越来越多银行开始清理存量的睡眠账户及超量账户?光大银行的公告或许给出了答案。

光大银行在近日的公告中解释称，“目前，一些客户手中有多张银行卡，但常用的其实只有两三张。对客户来说，卡片太多日常管理难度大，如果管理不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。

据了解，近年来，一些不法分子就盯上了个人长期不动户，通过买卖“睡眠卡”方式获得个人银行账户，实施电信网络诈骗。2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型犯罪工作部际联席会议全国“断卡”行动部署会召开，决定在全国范围内开展“断卡”行动。2020年12月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行联合发布《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》，以“零容忍”的态度严厉打击非法买卖“两卡”违法犯罪活动。

中央财经大学金融学院教授郭田勇在接受记者采访时表示，睡眠账户容易被不法分子进行非法买卖交易，“断卡”行动可以从源头上遏制电信网络诈骗。另一方面，清理过多的“睡眠卡”，也能降低银行的管理成本，提高运营效率。

安全处置“睡眠卡”

“现在出门都不带钱包，更别提银行卡了，一般都是用手机支付，常用的也就是绑定手机的几张卡。”北京市民张女士告诉记者，她先后在几家单位呆过，分别办了好几张不同银行的工资卡，再加上交行的公积金卡，北京银行的医保卡，以及工行的交通卡，她个人名下就有七八张卡，现在常用的也就是1张工资卡和1张信用卡，其他多数成了睡眠卡。

像张女士一样有多张睡眠卡的人不在少数。以湖南株洲市为例，人民银行株洲中心支行的统计显示，目前株洲有未激活银行卡122.12万张，“睡眠卡”372.15万张。

对于银行的公告，张女士表示并不了解，也不愿去跑趟银行主动注销，“反正有余额的还能用，没余额的卡也不想管它了”。

那么，“睡眠卡”银行会直接销户吗?记者曾在农业银行开通过一张卡给孩子缴学费，但后来学校变更合作银行一直未用，密码也忘记了。农业银行工作人员给记者查询后，表示该卡已被锁定，如果需要重新使用的话，可以带证件来办理激活。

一位农行人士告诉记者，清理账户并不意味着直接销户，有的银行对于满足相关条件客户个人账户进行销户，多数银行仅是限制交易功能，若有需要仍可通过激活重新使用。不过，从客户的角度来说，及时注销“睡眠账户”，能降低账户被非法盗用的风险，建议持卡人对自己的银行卡、账户进行主动管理,长期不用的要主动进行清理、归并。记者聂国春

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