参加社保,缴费15年是最低限度,如果再按照最低缴费基数投保,退休后的养老金只能保障最基础的温饱。
下面采用青岛市的历史数据,进行举例说明。
假设男性自由职业者参加城镇职工养老保险,以60%的社平工资为基数、从2003至2017年缴费15年,在2018年满60岁退休,那么他可以领多少养老金呢?
一、投保缴费。
下图为青岛市1997年至2017年社平工资数据。
参保人按照最低缴费档次60%、最低年限15年缴费,一共需要缴纳54446元,其中32668元进入统筹账户,21779元计入个人账户。
二、个人账户金额
计入个人账户的金额,每年会有国家规定的利息,到2018年退休前本息合计约27421元。
三、退休养老金。
根据标准公式计算,基础养老金为637元/月,个人账户养老金为197元/月,两项合计为834元/月。对于青岛市,还有取暖费补贴1700元/年,地区补贴57元/月。总体折算起来,相当于每个月1033元/月。
四、数据分析
投保15年缴费54446元,退休一个月领1033元,二者相除简单计算一下,回本时间为53个月,即不到四年半。如果考虑资金时间价值,投资理财有2~6%的收益,同时也考虑养老金每年增长5%,最终回本时间也不会超过7年。
虽然以上数据从相对数来讲是挺划算的,相当于投资收益率超过8~10%,但是毕竟一个月千把块钱绝对数太低了,跟青岛市社平工资5309元/月相比,只有不到20%的水平;跟青岛市人均消费支出水平28285元/年相比,只能达到平均水平的44%。
总体来说,一个月八百到千把块钱可以饿不着,但确实是非常低的生活标准了。但是,养老保险实行的是“多缴多得、长缴多得”原则,要想提高养老金待遇,只有提高缴费基数、延长缴费时间。
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